Почему кредиты на оплату лечения не пользуются спросом в России

Россияне действительно редко обращаются с подобной целью в банки, а последние нечасто одобряют такие заявки. Главные причины этого заключаются в следующем:

●        Высокие риски для банков. Очевидно, что человек, которому понадобился кредит на оплату лечения, имеет серьезные проблемы со здоровьем, поэтому вероятность невозврата средств крайне высока. Она существенно возрастает, если потенциальный заемщик страдает от тяжелого заболевания. Банк может пойти навстречу, предложив оформить кредит здоровому родственнику. Однако в этом случае уже близкие не всегда готовы взять на себя возможные риски.

●        Трата времени на проверку целевого расходования средств. Банк должен убедиться, что выданный кредит был потрачен именно на оплату медицинских услуг, а не, например, на покупку нового телевизора или смартфона. Однако нередко возникают проблемы, связанные с врачебной тайной: клиники не могут просто так предоставить третьим лицам персональные данные пациента. Впрочем, иногда банки имеют партнерские соглашения с медицинскими учреждениями, благодаря чему последние готовы подтвердить целевое расходование средств. Но в этом случае выбор у пациента будет ограничен: придется проходить лечение в конкретной клинике или клиниках. Зато удобно, что такие медицинские учреждения обычно предлагают оформить кредит прямо на месте.

●        Низкая доходность. Даже столкнувшись с серьезными проблемами со здоровьем, люди стремятся сэкономить. По этой причине они предпочитают занимать средства у родственников и друзей, а в банк обращаться за недостающей частью требуемой для лечения суммы, чтобы снизить размер переплаты. В результате они подают заявку всего на 50 000-80 000 рублей, с которых кредитно-финансовые организации получают не очень большой доход. Соответственно, и развивать это направление они вряд ли станут.

●        Дорогая страховка. Таким образом банки пытаются компенсировать риск невозврата средств. Чем более сложная и опасная предстоит процедура или операция потенциальному клиенту, тем дороже будет стоить для него страховка. Это еще одна причина, при которой банки рекомендуют привлекать в таких случаях родственников. Ставка по целевому кредиту на оплату лечения обычно ниже, чем по обычному потребительскому, но вся выгода, как правило, перекрывается дорогостоящей страховкой. Так что привлечение родственника предпочтительно и для самого потенциального клиента.

Банки также редко предлагают кредиты на оплату лечения, поскольку это предполагает необходимость в проверке клиники (если та, которая подходит пациенту, отсутствует среди партнеров). Если впоследствии выяснится, что с медицинским учреждением что-то не так (например, у него месяц назад отозвали лицензию, но оно продолжало работать незаконно), то страховая компания, вероятнее всего, откажет в компенсации. Однако проверка клиники требует выделения дополнительных ресурсов и временных затрат, что невыгодно для банка.

Есть ли смысл оформлять кредит на оплату лечения

Принимая во внимание все сложности, с которыми сталкивается как банк, так и его потенциальный клиент, нередко бывает проще подать заявку на стандартный потребительский кредит. Страховка по нему обычно не очень дорогая. К тому же пациент не будет ограничен в выборе места лечения только теми клиниками, с которыми банку удалось заключить партнерское предложение.

Но перед тем, как принять решение, настоятельно рекомендуется сравнить условия по обоим видам кредитов. Если окажется, что целевой выгоднее (иногда так действительно бывает), то стоит сделать выбор в его пользу. Если же переплата по потребительскому кредиту будет меньше, лучше выбрать его. Желательно сравнить предложения не в одном, а в нескольких разных банках: условия по этим продуктам могут существенно разниться в зависимости от конкретной кредитно-финансовой организации.

Что следует учитывать при оформлении кредита на оплату лечения

Если выбор был сделан в пользу целевого кредита, то потенциальному заемщику нужно придерживаться следующих рекомендаций:

●        Не подавать заявку в первый попавшийся банк. Есть вероятность, что он навяжет очень дорогую страховку. Поэтому стоит обратить внимание на обычные потребительские кредиты. Прежде всего нужно рассчитать размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью специализированного калькулятора и ознакомиться с предложениями на рынке от других банков. При этом не стоит отправлять сразу несколько заявок — например, просто чтобы проверить, одобрят их или нет. Это может негативно повлиять на кредитную историю и привести в итоге к отказу в выдаче нужной суммы.

●        Не спешить. Возможно, врач, посоветовавший срочно провести дорогую операцию, ошибся или просто является мошенником, пытающимся нажиться на наивном человеке, который воспользуется услугами его клиники. Прежде чем отправляться в банк за кредитом, рекомендуется посетить еще хотя бы 1-2 медицинских учреждения и проконсультироваться со специалистами. Только если и они говорят, что без операции не обойтись, можно начать искать самые выгодные предложения банков. Также стоит ознакомиться с прейскурантом в других клиниках. Возможно, где-то операцию проведут дешевле; но выбирать медицинское учреждение нужно с умом, поскольку в первую очередь важна не стоимость лечения, а его качество.

●        Подготовить залог. Он поможет повысить вероятность одобрения целевого кредита, особенно на крупную сумму, даже человеку, страдающему от тяжелого заболевания. Если автомобиля или второй квартиры нет, стоит подумать об оформлении потребительского кредита: в данном случае банки, как правило, не требуют предоставления залога.

●        Оформить налоговый вычет. Он распространяется в том числе и на дорогостоящее лечение. Можно получить до 13% от потраченной суммы. Главное — соответствовать определенным условиям: иметь официальное трудоустройство и «белую» зарплату. Обычно подготовкой всех необходимых документов занимается само медицинское учреждение, так что потребуется лишь передать эти бумаги в ФНС вместе с заявлением на вычет. Компенсацию можно направить, например, на досрочное погашение кредита либо на оплату иных медицинских процедур и покупку лекарств.

Таким образом, кредиты на оплату лечения являются относительно редким продуктом на российском рынке, поэтому они не всегда оказываются выгодными. По этой причине настоятельно рекомендуется тщательно подходить к выбору предложений от банков: возможно, потребительский кредит станет более подходящим решением. Чтобы не сталкиваться с новыми проблемами, вносить ежемесячные платежи следует своевременно: в ином случае банк может назначить крупные штрафы и даже подать на недобросовестного клиента в суд.