Как правильно оценить свою платежеспособность перед получением кредита

Потребность в крупной сумме денег может возникнуть по разным причинам. Если нет возможности получить помощь от близких, можно оформить кредит. Или есть необходимость пройти рефинансирование кредита под залог авто, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

Как отмечает онлайн-журнал про финансы finzachet2021.ru, перед подачей заявки важно оценить свои финансовые возможности и подумать, действительно ли удастся вносить платежи вовремя. В противном случае есть риск столкнуться с неприятными последствиями: непосильной долговой нагрузкой, ухудшением кредитной истории, судебными разбирательствами и потерей имущества. Расскажем, что необходимо сделать для правильной оценки своей платежеспособности перед получением кредита или займа.

Рассчитать реальный доход

Следует учитывать не только зарплату, но и другие источники денежных поступлений. Это может быть:

• пенсия;
• стипендия;
• социальное пособие;
• прибыль от фриланса;
• выручка от сдачи недвижимости в аренду.

Главное, чтобы все доходы были постоянными. Это важно для правильной оценки реального дохода.

Определить ежемесячные расходы

Далее нужно составить перечень всех обязательных трат: плату за коммунальные услуги, Интернет, аренду жилья, покупку продуктов и средств гигиены, затраты на топливо или проезд в общественном транспорте, платежи по кредитам и т.д.

Рассчитать показатель долговой нагрузки

Для определения показателя долговой нагрузки (ПДН) понадобится вычесть из ежемесячного дохода сумму, которая ежемесячно уходит на погашение кредитов и займов.

Пример: зарплата составляет 60 000 рублей, платеж по ипотеке — 15 000 рублей. Соответственно, ПДН равен 20%.

При показателе до 30% вероятность одобрения кредита высокая. Если на обслуживание действующих долгов уходит 50% и более от заработка, с большей вероятностью откажут в выдаче денег в долг в связи с высоким уровнем закредитованности.

Однако даже ПДН всего в 20% не гарантирует отсутствие проблем после получения кредита на крупную сумму. Следует учесть не только ипотечный платеж, но и другие обязательные расходы — на них может уходить еще 50-60% от дохода.

Учитывать форс-мажоры

Никто не застрахован от внезапной потери работы, получения травмы или серьезной болезни. Из-за непредвиденных обстоятельств погашение кредита может стать непосильным.

Чтобы избежать проблем, достаточно сформировать финансовую подушку безопасности перед оформлением кредита. Средств в резерве должно хватить минимум на 3 месяца, в идеале — на полгода.

Благодаря финансовой подушке удастся справиться с трудностями и предотвратить возникновение просрочки и увеличения переплаты из-за штрафов и пени. Обычно 3-6 месяцев достаточно, чтобы устроиться на работу или восстановить здоровье.

Проверить кредитную историю

На Госуслугах можно получить перечень бюро, в которых хранится кредитная история. В год можно бесплатно получить два отчета. Изучение КИ поможет получить представление о текущих обязательствах перед банками и микрофинансовыми организациями.

Бывает и так, что в кредитной истории есть запись о просрочке несмотря на то, что задолженность давно погашена. При обнаружении недостоверной записи следует подать в БКИ запрос на ее исправление. Это повысит шанс одобрения нового кредита.

Если действительно есть просроченные долги, необходимо закрыть и лишь после этого подавать заявку.

Воспользоваться кредитным калькулятором

Этот инструмент полезен для потенциальных заемщиков. С его помощью можно рассчитать оптимальный размер ежемесячных платежей и общую переплату по кредиту. Также удастся оценить выгоду от досрочного погашения.

Следование этим рекомендациям позволит объективно оценить свои финансовые возможности. Это очень важно, ведь иногда есть смысл отложить оформление нового кредита, чтобы избежать значительного увеличения долговой нагрузки.